Så planerar du din pension rätt för att behålla samma standard som innan

Efter reklamen: Så maxar du ditt sparande - 5 tips från sparekonomen

Det är aldrig för sent att ta tag i pensionssparandet. Det menar Feminas ekonomibloggare Shoka Åhrman. Som sparekonom på SPP arbetar hon dagligen med pensionsfrågor och vet hur du ska göra för att få ut maximalt med pension.

Hur mycket du behöver spara till pensionen för att vara nöjd är dock högst individuellt. Det avgörs av vilken levnadsstandard du vill ha, hur mycket du har arbetat genom livet och om du har haft en tjänstepension.

– Den så kallade allmänna pensionen från staten ligger på i snitt 12 300 kronor för en kvinna. Du som har haft liten eller ingen arbetsinkomst under livet får ut en garantipension som är högst 8 779 kronor för ensamstående och 7 853 kronor i månaden för gifta, förklarar Shoka Åhrman.

Till denna summa tillkommer också pensionen från din arbetsgivare, så kallad tjänstepension. Tumregeln är att den allmänna pensionen och tjänstepensionen tillsammans blir cirka 60 procent av lönen om du går i pension vid 65 år.

Så mycket mer får du i plånboken av att jobba till 66 istället för 65

Så planerar du pensionen rätt

För att du ska få ut så mycket pengar som möjligt när du går i pension finns det olika saker att tänka på. Här är Shoka Åhrmans sex bästa tips för hur du ska planera pensionen rätt för att kunna behålla samma standard som innan.

1. Gör en pensionsprognos

Steg ett är att logga in på minpension.se och göra en pensionsprognos. Baserat på de inkomster du har idag kan du få en överblick över vad du förväntas få i pension.

Kommer du att vara nöjd med det du väntas få ut, även om det är mindre än din lön idag? Pensionsprognosen ger dig en indikation på hur mycket du måste privatspara till pensionen för att komma upp i den nivå du vill ha.

Boosta ekonomin - det här är de viktigaste punkterna att ta tag i

2. Maxa tjänstepensionen

För att ta kontroll över pensionen och styra den själv behöver du ta reda på mer om dina villkor. Det är viktigt att kolla upp att din arbetsgivare sparar tjänstepension till dig.

Ett sätt att påverka pensionen är att arbeta heltid, i den mån du har möjlighet. Det är lockande att gå ner i arbetstid och deltidsarbeta i småbarnsåren, men kom ihåg att det påverkar pensionen rejält.

För att kompensera för att den ena partnern tar ut föräldraledighet eller deltidsarbetar bör ni spara mellanskillnaden för den personen till pensionen. Det är viktigt att ni skriver den summan som enskild egendom, annars behöver ni dela lika på den vid en eventuell separation.

3. Gör ett aktivt val

Varje år avsätts 2,5 procent av din pensionsgrundande inkomst till den så kallade premiepensionen. Du väljer själv om du vill att pengarna ligger kvar i det statliga förvalsalternativet AP7 Såfa eller om du själv vill placera dem.

En möjlighet till en ökad pension är att investera pengarna på aktiemarknaden. Du kan exempelvis välja fonder med hög risk och låg avgift eller satsa på hållbara aktier om du tror att de ger mer avkastning över tid.

Blir du erbjuden att gå i tidig pension av din arbetsgivare - tänk på det här

4. Löneväxla om du har möjlighet

Om din bruttolön överstiger 47 748 kr (gäller för år 2021) kan det löna sig att löneväxla. Det innebär att din arbetsgivare erbjuda dig att byta bort en del av din lön idag mot en högre pension.

Att löneväxla innebär att arbetsgivaren skjuter till 6 extra procent. Med andra ord: sätter du av 1000 kronor av din bruttolön blir pensionspremien 1060 kronor. Summan blir alltså högre tack vare att särskild löneskatt på pensionspremier är cirka 6 procent lägre än arbetsgivaravgift på kontant utbetald lön. Här kan du läsa mer om löneväxling.

5. Privatspara till pensionen

Att själv spara en summa pengar varje månad gör mycket för den totala pensionen. Du måste inte spara stora summor om du inte kan, även 500 kronor i månaden kan generera tusenlappar i längden och vara avgörande för din tid som pensionär.

Om du vill komma igång med ett privat sparande till pensionen kan en bra början vara en indexfond med låga avgifter eller en global aktiefond där du får en bra riskspridning. Sedan kan du krydda sitt sparande med mer spridda, nischade fonder när du har fått mer erfarenhet.

Exempel: Så mycket kan du pensionsspara på tio år

Exemplet nedan visar summan av ett månadssparande i fonder med en årlig avkastning på 6 procent under tio års tid:

500 kr i månaden= cirka 82 000 kr

1000 kr i månaden = cirka 163 000 kr

5000 kr i månaden= cirka 817 000 kr

Så sparar du pengar snabbt – expertens sju smarta tips

6. Spara extra som egenföretagare

Som företagare får du ingen tjänstepension från jobbet och därför behöver du spara motsvarande summa på egen hand. En bra tumregel brukar vara att avsätta mellan 4,5 och 6 procent av lönen till ett pensionssparande.

Om du tar ut en lön som överstiger 42 625 kronor (2021) bör du dessutom avsätta ytterligare 30 procent på löneandelen som överstiger det beloppet. Det motsvarar ungefär vad de flesta anställda får inbetalt till sin tjänstepension.