Experterna: Pensionsfällorna du som kvinna bör se upp för – så ska du agera

Efter reklamen: Expertens 5 bästa tips när du sparar pengar till dina barn

Att ”70 är det nya 50” må låta som en klyscha men forskning visar att en 70-åring i Sverige i dag kan ha samma fysiska och intellektuella kapacitet som en 50-åring för tre decennier sedan.

Trenden är tydlig: vårt land har en av världens friskaste pensionärer.
Samtidigt, och inte lika uppmuntrande, har Sverige de största skillnaderna mellan kvinnors och mäns pensioner av alla nordiska länder.

2023 var den genomsnittliga totala pensionen för män boende i Sverige 26 500 kronor per månad före skatt medan motsvarande siffra för kvinnor var 19 400 kronor.

Det innebär att en kvinna som i dag ser fram emot många ljuva år efter sitt yrkesliv har ungefär 30 procent lägre pension att leva på än männen.

Inkomstgapet bland 65-plussare kan enklast sammanfattas med att pensionssystemet är utformat utifrån den så kallade ”livsinkomstprincipen”.

Det betyder att hela livets inkomster räknas in i din framtida pension, såväl strukturella ojämlikheter på arbetsmarknaden, som dina olika livsval.

privatekonomi8 vanliga ekonomiska misstag många gör under föräldraledigheten

Förutom att kvinnodominerade yrken generellt har lägre löner, arbetar kvinnor mer deltid, studerar längre, är i högre utsträckning sjukskrivna och tar ut mer föräldraledighet.

Att det enligt en rapport från Jämställdhetsmyndigheten skulle ta mellan 40 och 50 år tills kvinnor och män får lika mycket i pension även om arbetslivet plötsligt i dag skulle bli jämställt, gör att det är extra angeläget att känna till och vara observant på de största pensionsfällorna som främst drabbar kvinnor.

För de finns där som som snubbeltrådar genom varje skede av livet –

redan från start.

0 år: EN FLICKA FÖDS

Finansiellt sparande är avgörande för en ekonomisk trygghet, för att möta framtida utgifter och ha en buffert för oväntade livshändelser.

En undersökning från Demoskop 2023 genomförd på uppdrag av SEB, visade att nästan 9 av 10 föräldrar sparade till sina barn – men olika mycket beroende på kön.

Samtidigt som pojkar generellt fick mer i fickpengar, sparade föräldrarna mindre till sina döttrar. 650 kronor i snitt till en dotter mot 730 kronor till sonen.

Det betyder att flickor får 89 procent av pojkarnas sparkapital redan från start och skillnaderna ökar dessutom gradvis.

Statistik från nätbanken Avanza har visat att vart fjärde barnkonto tillhör en flicka när barnen är 16 år, samtidigt som sparformen ser olika ut.

Till flickor väljer man fonder och till pojkar aktier.

Ojämställdhet redan i barnåldern

Enligt Moa Langemark, konsumentskyddsekonom vid Finansinspektionen, är det oroväckande att den ekonomiska ojämställdheten uppstår i så ung ålder.

– Ingen vill göra skillnad mellan sina barn, det handlar nog bara om okunskap, att man inte riktigt förstår vilka konsekvenser det får.
Att man sätter den här strukturen så tidigt och inpräntar i barnen hur de förväntas bete sig får följdeffekter är min bedömning, säger Moa Langemark och hänvisar vidare till statistiken som visat att en pojke har 167 procent större chans att få ett medlemskap i Unga Aktiesparare jämfört med en flicka.

Mönstret går igen i det fortsatta livet enligt Finansinspektionens analyser.

– Det är det som vi ser senare utkristallisera sig, att kvinnor ligger mer på sparkonto. Hade kvinnor i högre utsträckning vågat investera och lägga mer pengar på börsen och beter sig som vi ser att kvinnor gör med en högre avkastning som följd, skulle sannolikt en del av pensionsgapet att ätas upp.

Enligt Moa Langemark borde fler fundera över varför sparandet skiljer sig mellan barnen och eftersträva en jämnare fördelning.

– Gör ingen skillnad mellan dina söner och döttrar, det är nummer ett. Börja också prata pengar med barn tidigt, inte minst i mer tuffa ekonomiska tider. Det är jättebra att ha ett sparande till sina barn men betydligt viktigare att lära dem grundläggande ekonomi.

20 ÅR: UT I ARBETSLIVET

Efter 15 år med minskande gap har den genomsnittliga skillnaden mellan mäns och kvinnors löner ökat de två senaste åren till 9,9 procent 2023.

Översatt till tid innebär det att kvinnor arbetar gratis 48 minuter om dagen.

I ett pensionssystem där varje lön under yrkeslivet räknas blir de ojämställda strukturerna i arbetslivet kännbara även på sikt.

Förutom att kvinnodominerade yrken ofta är lägre betalda, arbetar kvinnor i högre utsträckning deltid (22 procent mot 10 procent), vilket är en riktig pensionsfälla.

Men det finns fortfarande också skillnader som beror på kön där en kvinna med samma meriter får mindre i lön för samma jobb.

Förbered lönesamtalet noga

Det är arbetsgivares ansvar att inte sätta diskriminerande löner men det kan också vara värt att själv träna upp sin förhandlingsteknik – inte minst eftersom studier visar att kvinnor och män generellt har olika förväntningar på lön och att män ofta har en mer proaktiv förhandlingsstrategi.

– Tjejer är mer tacksamma över ett nytt jobb än att se till att de får betalt. Medan män är mer självsäkra har kvinnor svårare att framhålla sig själva. Men om inte du framhäver dig själv, vem ska då göra det?, säger Viveca Sten.

Hon är inte bara en framgångsrik deckarförfattare som sedan debuten 2008 bland annat gett ut sin serie om morden i Sandhamn i 25 länder.

Viveca Sten är utbildad civilekonom med en karriär som chefsjurist på en rad stora företag och har också skrivit flera böcker om förhandlingsteknik.

Enligt Viveca bör lönesamtalet med chefen betraktas som ett av de viktigaste samtalen på hela året – och nummer ett är att komma väl förberedd:

– Det räcker inte med att bara säga att ”jag vill ha”. Du måste på förhand ha tänkt igenom ditt löneanspråk och kunna visa hur du ska uppnå det. Det är också bra om du har analyserat vad din chef kommer att säga och veta vad som då blir ditt nästa drag.

privatekonomiSkilsmässa? Då händer det här med din pension

Kunskap är makt, påminner författaren och tillägger att kvinnor också behöver bli bättre på att ta i.

– Om du vill ha en hund, önska dig en häst. Om du tänker att du vill ha 1 000 kronor, kan leva med 700 och att det vore fantastiskt med 1200, börja då på 1500. Det kallas för att ”ankra upp” i förhandlingssituationer, säger Viveca Sten och delar ytterligare ett handfast råd till den som upplever det som jobbigt att diskutera lön:

Att tänka att man förhandlar åt någon annan.

– Jag brukar säga till tjejer ”låtsas att du förhandlar för Pelle istället.” Vilka av Pelles kompetenser skulle du lyfta? Vilka fina resultat har Pelle uppnått det senaste året? Det gör att man tar ett steg bakåt och lättare kan frikoppla sina känslor.

30 ÅR: BILDA FAMILJ

Den 1 juli 2024 ändrades reglerna kring föräldrapenning så att fler än vårdnadshavare och bonusföräldrar kan få ersättningen. Om det påverkar den ojämna fördelningen mellan könen i relation till föräldraledigheten återstår att se. 2022 låg mammornas uttag på cirka 70 procent och pappornas på 30.

Dessutom vabbar kvinnor i större utsträckning.

Långvarig deltid kännbart för pensionen

Mattias Munter, pensionekonom på Skandia, flaggar för att det finns flera snaror att vara vaksam på under skedet i livet då du bildar familj.

– Föräldraledigheten i sig är inte någon större pensionsfälla eftersom det finns kompensationsmekanismer i systemet inbyggda för föräldraledigheten. Däremot väljer kvinnor ofta att gå ner på deltid under småbarnsåren, vilket slår betydligt hårdare.

– Att en kvinna deltidsarbetar fram till att yngsta barnet är åtta år är inget ovanligt scenario. Då är det viktigt att man är medveten om vad det får för konsekvenser för pensionen, fortsätter Mattias Munter.

Många arbetsgivare betalar in till tjänstepensionen även under föräldraledigheten men du måste i vissa fall själv ansöka och ta reda på vad som gäller på din arbetsplats.

Överhuvudtaget gäller det att planera föräldraledigheten och i mesta möjliga mån dela på ansvaret eller kpmpensera för andra val, betonar Skandias pensionsekonom.

I en relation där paret lever som gifta kan den med högst inkomst föra över sin framtida premiepensionsrätt till sin partner för att kompensera för deltid under en längre period. Man kan också starta ett separat sparande för den som riskerar att halka efter i inkomst, tar fler vab-dagar och ett större ansvar för Familjen AB.

– Men då är det viktigt att sparandet är skrivet som enskild egendom i ett äktenskapsförord, så att pengarna inte kan delas vid en eventuell skilsmässa, säger Mattias Munter.

40 ÅR: TA STEGET MOT BÖRSEN

Om du var en förälder som startade ett sparande till dina barn när de var små är det bara att säga ”grattis barnen!”

500 kronor i månaden på ett sparkonto med en ränta på 1,80 har blivit runt 66 000 kronor efter 10 år. Hade du i stället placerat ”månadspengen” i en fond som ökat med 7 procent om året kan barnets sparkapital ha vuxit till 86 000 kronor.

Däremot har studier visat att kvinnor drar ned på sitt eget sparande under barnfödaråren vilket gör spargapet mellan män och kvinnor påtagligt i åldersgruppen 45-49 år.

Enligt statistik från Avanza har männen då ett medelkapital som är 130 procent större än kvinnors, samtidigt som en man månadssparar nästan 1 000 kronor mer.

Skilsmässan kan bli kostbar

Har du som kvinna inte sett om sitt eget hus ordentligt kan det vara ett bra läge i den här fasen av livet, eftersom de flesta skilsmässor i Sverige också sker i åldern 35–49 år.

– Man kan släppa många bollar i uppdelningen av hushållets ekonomi men en kvinna som inte har vissa verktyg med sig riskerar att hamna i en väldigt knepig situation vid en skilsmässa eller om ens partner blir sjuk, säger Moa Langemark vid Finansinspektionen.

– Om man står där och inte har koll på lånesituation, försäkringar och sparande, kan det bli väldigt kostsamt.

Hon fortsätter:

– Det kan låta tråkigt och meckigt att sätta sig ned och få grepp om ekonomin men gör något i alla fall. Välj en del, till exempel ”jag ska i alla fall förstå hur vårt sparande ser ut”. Kom igång!

creative studioSparexperten Frida Bratt: Så lyckas du med ditt sparande

Moa Langemark tipsar om Konsumentverkets verktyg Budgetkalkylen som en bra och enkel guide för att strukturera upp sin ekonomi – och peppar kvinnor att våga ta steget till börsen.

– När vi jämför avkastning över tid ser att kvinnor när de väl börjar investera, haft en något bättre än män. Hela poängen med att lyckas med sitt sparande är att man ska gör så som många kvinnor gör; man ska månadsspara, sprida sina risker och inte hålla på med högriskaktier.

50 ÅR - LIVET KNACKAR PÅ

Samtidigt som 50 plus-livet för många är tiden då eventuella barn börjar bli vuxna och ett liv med en större individuell frihet tar vid, har statistik från Socialstyrelsen visat att kvinnor i åldern 55-59 är den grupp i samhället som använder mest antidepressiva medel.

Folkhälsomyndighetens nationella enkät Hälsa på lika villkor från 2022 gav besked om att det är tre gånger så vanligt med psykiska besvär
bland personer som har ekonomiska problem jämfört med de som har det bättre ställt.

Det finns olika nivåer av ekonomisk problematik men det finns vägar att ta till om man hamnat i ekonomisk knipa.

– Det enskilt bästa rådet och den bästa försäkringen mot en dålig natts sömn över pengar är att aldrig trycka på 'köp nu, betala sen', som Magdalena Kowalczyk brukar påminna om.

Magdalena Kowalczyk är utbildad civilekonom och programledare på EFN ekonomikanalen och för Lyxfällan och har i såväl Boken dina pengar vill att du ska läsa samt till Feminas läsare tidigare delat konkreta råd till den som hamnat i otakt med sin ekonomi:

– Är det så att du bara halkat efter med räkningarna en månad för att inkomsten blev lägre eller på grund av oväntade utgifter, som det kan vara, kan du oftast lösa saken genom att lyfta på luren. Ring de bolag du är skyldig pengar, förklara läget, säg att du vill betala men ”kan vi lösa en avbetalningsplan?"

Har det verkligen kört ihop sig finns det enligt lag i alla kommuner i Sverige en budget - och skuldrådgivare man kan få hjälp av.

privatekonomiFöräldrar har svårt att prata pengar med barnen - fler unga blir skuldsatta

60 ÅR - TRAPPA NED ELLER VÄXLA UPP?

Ju längre du arbetar och tjänar in pengar desto mer får du att röra dig med som pensionär – så lyder regeln som gäller för de allra flesta.

Eftersom vi i dag både lever och har hälsan längre, innebär det också att pengarna behöver räcka längre.


Ett vanligt misstag som Mattias Munter ser i sin roll som rådgivare på Skandia, är att man planerat sin pension för kortsiktigt.

– När du står i begrepp att börja leva av det pensionssparande du byggt upp är det jätteviktigt att lägga pusslet utifrån att du ska ha ett långt och aktivt liv. Vilka bitar ska du ta ut vid vilken tidpunkt och hur lång tid vill du att pengarna ska räcka?

– Att ta ut stora delar av sin tjänstepension på för kort tid kan krasst innebära att det finns för mycket liv kvar när pensionen är slut, säger Mattias Munter och påminner om möjligheten att stanna kvar på arbetsmarknaden.

Enligt Pensionsmyndighetens uträkning kan ett års extra arbete efter 66 års ålder ge den med en genomsnittlig månadslön mellan 1 600 till 2 200 kronor mer i pension per månad före skatt, livet ut.

Mattias Munter spår att det kommer bli en allt vanligare kombination att vara pensionär på deltid med en fot kvar på arbetsmarknaden – inte bara för det goda tillskottet i pensionen.

– Det kan också vara en hälsovinst att få det bästa av två världar. Samtidigt som du har kvar det sociala på jobbet och får känna dig efterfrågad och behövd för din kompetens och erfarenhet, har du mycket mer ledig tid. Då kan vi prata guldkant.

Se över efterlevandeskyddet

Sist vill han lyfta möjligheten att se över eventuellt återbetalningsskydd kopplat till din tjänstepension och som innebär att din familj kan få dina pensionspengar när du går bort – men som också betyder att du får mindre pengar till din egen tjänstepension.

Om du är ensamstående utan barn, lever med någon som har högre lön än du eller om du har vuxna barn som klarar sig själva ekonomiskt, är det ofta onödigt att ha efterlevandeskydd.

Däremot, beroende av när du väljer att ta bort återbetalningsskyddet, så ökar din tjänstepension med cirka 6 till 10 procent.

– Just vad gäller pensionssparandet så finns ofta behovet av ekonomiskt skydd för den närmaste familjen under tiden man arbetar, när lånen och riskerna i familjeekonomin är större. Det där förändras i takt med att lånen amorteras, sparandet ökar och barnen blir vuxna och försörjer sig själva, säger Mattias Munter.

– I bland tycker jag att man behöver vara lite egoistisk och se till sin egen ekonomiska situation som framtida pensionär. Jag föreslår alltså att du kan ta bort återbetalningsskyddet om dina efterlevande inte är i behov av pengarna för att istället maximera din egen pension.

Efter reklamen: Ekonomiguiden - Nyår